Poistenie majetku počas prepravy

29. októbra 2013
Poistenie majetku počas prepravy
Foto: Ilustračné foto: SITA

Z pohľadu poistenia predstavuje preprava viacero druhov poistenia. Ide o poistenie zásielky, poistenie zodpovednosti cestného dopravcu a poistenie nákladu.

Tovar sa dá poistiť pre prípady nehody, živlov či lúpeže

V súčasnej dobe je snahou mnohých podnikateľov rozvíjať svoj vzťah so zákazníkom ponukou rôznych doplnkových služieb, ako napríklad dovoz objednaného tovaru, alebo odvoz poškodeného predmetu kvôli servisu. Určite každý zákazník túto službu ocení a bude šíriť dobré meno firmy ďalej. Čo však v prípade, ak dôjde k poškodeniu prevážaného predmetu, napríklad pri dopravnej nehode alebo pri vlámaní sa do motorového vozidla?
 
Z pohľadu poistenia predstavuje preprava viacero druhov poistenia. Pre úplnosť si vymenujeme všetky, avšak bližšie rozoberieme len jeden poistný produkt.
 
Poistenie zásielky je majetkové poistenie určené klientom, ktorí si zabezpečujú prepravu svojho tovaru prostredníctvom zmluvného dopravcu a majú záujem poistiť si tento tovar aj počas prepravy. Teda ide o vlastný tovar prepravovaný cudzím motorovým vozidlom.
 
Poistenie zodpovednosti cestného dopravcu je povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú na prepravovanom tovare. Povinnosť dojednania tohto poistenia je stanovená zákonom, aby bol chránený prepravovaný tovar. Teda ide o vlastným motorovým vozidlom prepravovaný cudzí tovar.
 
Len na dokreslenie uvádzame, že vyššie uvedené dva druhy poistenia sa svojím krytím škôd na prepravovanom tovare dopĺňajú.
 
Tretím produktom, ktorý kryje škody na prepravovanom tovare, je poistenie nákladu. Pre jednoduchosť porovnania ide o poistenie vlastného tovaru prepravovaného vlastným motorovým vozidlom.
  • Poistenie zásielky (vlastný tovar – cudzie auto)
  • Poistenie zodpovednosti cestného dopravcu (CMR) (vlastné auto – cudzí tovar)
  • Poistenie nákladu (vlastný tovar – vlastné auto) 
 

Poistenie nákladu

Tento produkt je možné zjednodušene zadefinovať ako poistenie služby, ktorú klient ponúka svojim zákazníkom. Ide najmä o:
  • dovoz hotových výrobkov k zákazníkovi,
  • odvoz a dovoz tovaru kvôli servisnej prehliadke,
  • rozvoz zásob do svojich predajní.
 
V tomto prípade ide o majetkové poistenie nad rámec štandardného poistenia majetku. Teda poistenia majetku, ktoré je viazané na presne stanovené miesto poistenia. V prípade, že  tovar je presúvaný z daného miesta poistenia, nie je už štandardným poistením majetku krytý. Poistenie nákladu predstavuje rozšírenie poistného krytia aj na dobu spomínaného presunu tovaru medzi dvoma prevádzkami alebo z prevádzky k zákazníkovi, či od zákazníka do miesta opravy.
 
 
Poistenie začína až po nakládke tovaru na cestné vozidlo a končí pred jeho vyložením. Obvykle sa nekryje poistenie škôd spôsobených počas nakladania a vykladania tovaru. Individuálny prístup si vyžaduje poistenie prepravy určitých druhov tovaru, ako sú napríklad peniaze, drahé kovy, zbrane, živé zvieratá, či motorové vozidlá. Osobitným spôsobom je nutné prepravu takéhoto tovaru špecifikovať aj v poistnej zmluve.  
 

Rozsah poistného krytia

Prepravovaný tovar je týmto produktom poistený proti poškodeniu a zničeniu v dôsledku dopravnej nehody alebo živelnej udalosti, prípadne aj proti krádeži alebo lúpeži.
 
Poistenie škôd vplyvom dopravnej nehody alebo iného náhleho pôsobenia vonkajších mechanických síl, či vplyvom živelných rizík je zaradené medzi základné riziká. Vzhľadom na požiadavku zabezpečenia vozidla ako aj požiadavku na špeciálny režim pri odstavení vozidla je krádež alebo lúpež až v rozšírených rizikách. Osobitný režim pri krádeži a lúpeži je daný podmienkami zabezpečenia motorového vozidla pri preprave alebo jeho odstavení pri doručení tovaru, či obedňajšej prestávke posádky vozidla.
 

Príklady pre rozsah poistného krytia

Príklad. č. 1:
Vodič motorového vozidla neprispôsobil jazdu povahe vozovky. Príves zišiel na krajnicu, ktorá sa odtrhla, pričom príves zbehol do priekopy a prevrátil sa na pravú stranu. Došlo k poškodeniu takmer celého prevážaného tovaru, ktorý tvorili potraviny. Škoda dosiahla výšku takmer 2 000 eur. 
 
Príklad. č. 2:
Pri preprave bezpečnostného skla vodič v snahe zabrániť zrážke so psom musel náhle pribrzdiť, pričom náklad – bezpečnostné sklo osadené v kovovom stojane sa preklopilo aj so stojanom. Podľa hlásenia poistnej udalosti došlo k pretrhnutiu popruhov, čím sa prevrátil celý stojan aj s uloženým tabuľami skla. Škoda presiahla výšku 1 700 eur.
 
 
Príklad. č. 3:
V čase od 9:45 do 10:55 bolo motorové vozidlo odstavené v areáli staveniska počas výstavby polyfunkčného objektu. Neznámy páchateľ rozbil okienko na zadných dverách a poškodil ich zámok. Následne otvoril zadné dvere a odcudzil elektrické náradie, ktoré sa nachádzalo v úložnom priestore motorového vozidla. Vzniknutá škoda predstavovala škodu vo výške 1 400 eur.
 

Poistná suma

Pri stanovení poistnej sumy je potrebné si uvedomiť a zadefinovať výšku hodnoty majetku, ktorú je možné prevážať daným vozidlom. Asi by nemalo veľký význam stanoviť si poistnú sumu vo výške, ktorá ďaleko presahuje hodnotu tovaru, ktorý je možné do daného vozidla naložiť. Napríklad klient, ktorý vyrába plastové okná a v rámci svojich služieb ich aj dopraví k zákazníkovi, si vie veľmi jednoducho stanoviť poistnú sumu. Pri známej nosnosti využívaného motorového vozidla a hmotnosti svojich výrobkov vie stanoviť maximálnu možnú hodnotu tovaru, ktorý môže naložiť pri jednej preprave. 
 
Z uvedeného vyplýva, že pri požiadavke na poistenie tovaru počas prepravy je potrebné si v prvom rade uvedomiť, o akú formu a aký spôsob prepravy tovaru ide. Komu daný tovar patrí a koho motorovým vozidlom bude prepravovaný.
 
 
Zdroj: Podnikam.SK
Tlačiť

Súvisiace články v seriáli "Poistenie podnikania"

Zobraziť všetky články v seriáli "Poistenie podnikania"

Čo si o tom myslíte?