Záujem o toto poistenie môže mať každý podnikateľ, ktorý sa rozhodne stavať novú budovu, či rekonštruovať alebo nadstavovať na existujúcu budovu.
Maximálnou hranicou poistného plnenia je hodnota budovaného diela
Do portfólia poistných produktov poistenia podnikateľov patrí aj špecificky zamerané stavebné poistenie. Toto poistenie ponúka podnikateľom možnosť poistiť si svoje plánované investície na výstavbu. Teda poistiť si stavbu, či rekonštrukciu, ktorá je ešte len na výkrese na rysovacom stole. Vybrať si riziká a predmety, ktoré budú stavebným poistením kryté a poistiť si ich už od začiatku výkopových prác až po kolaudáciu či odovzdanie stavby.
Komu je určené stavebné poistenie
Vo všeobecnosti môžeme konštatovať, že stavebné poistenie je zaujímavé pre stavebníkov, developerov, investorov, ako aj pre samotných dodávateľov stavby, či ich subdodávateľov. Do tejto užšej skupiny sa však može dostať každý podnikateľ, ktorý sa rozhodne stavať novú budovu, či rekonštruovať alebo nadstavovať na existujúcu budovu. Mnohokrát je podnetom pre toto poistenie požiadavka úverovej inštitúcie, ktorá žiada chrániť investíciu najširším možným spôsobom.
Čo je možné kryť stavebným poistením
V prvom rade poistenie kryje škody na samotnom budovanom diele v každej etape jeho výstavby. Ďalej je možné do poistenia zahrnúť aj celé zariadenie staveniska. Ide najmä o prevádzkové a sociálne objekty, sklady stavebného materiálu, garáže, oplotenia a pod. Poistenie môžeme dojednať aj pre stavebné stroje využívané pri výstavbe. V neposlednom rade je možné do poistenia zahrnúť aj časť už existujúceho majetku investora, najmä objekty, ktoré sú v blízkosti stavby a možu byť výstavbou ohrozené.
V rámci pripoistení je možné poistné krytie rozšíriť o škody vzniknuté chybou projektu, ďalej vypratávacie a dodatočné mzdové náklady. Pri náročnejších stavbách je možné pripoistiť aj cestovné náklady technikov a expertov, ako aj náklady na letecké dodávky náhradných dielov.
Výška poistného krytia
Záber stavebného poistenia je naozaj rozsiahly. Základným kritériom je veľkosť budovaného diela, nadstavby, či rekonštrukcie. Ďalej sa rozsah poistenia odvíja od rozlohy a úrovne staveniska, čo všetko sa na danom stavenisku a v jeho okolí nachádza.
Maximálnou hranicou poistného plnenia je hodnota budovaného diela. Stanovenie tejto hodnoty budovaného diela je pri stavebnom poistení veľmi jednoduché. Hodnota nákladov na postavenie stavby je obvykle uvedená v zmluve o diele ako cena za zhotovenie stavebného objektu alebo vo vykonávacom projekte v časti „celkové náklady stavby“.
Poistné sumy pre zariadenie staveniska, stavebné stroje a existujúce okolité stavby môžu byť maximálne do výšky poisťovňou stanoveného percenta z celkovej hodnoty budovaného diela.
Poistnú sumu pripoistení si klient stanoví na základe vlastných skúseností ako limit poistného plnenia pre jednu a všetky poistné udalosti.
„ALLriskové“ krytie
Stavebné poistenie spadá do kategórie tzv. all risks produktov. To znamená, že sa poistenie vzťahuje na akékoľvek fyzické poškodenie alebo zničenie poisteného majetku náhodnou škodovou udalosťou okrem tých, ktoré sú vo všeobecných poistných podmienkach, zmluvných dojednaniach alebo poistnej zmluve z poistného krytia vylúčené.
Poistenie zodpovednosti
Samostatnou časťou pri stavebnom poistení je poistenie zodpovednosti za škodu, o ktorej sme hovorili v jednej z predchádzajúcich častí nášho seriálu. Špecifikom poistenia zodpovednosti za škodu v rámci stavebného poistenia je, že okrem poisteného uvedeného v poistnej zmluve sa poistenie vzťahuje aj na subdodávateľov vykonávajúcich objednané stavebné práce v súlade so zmluvou o diele. Na dokreslenie potreby poistenia zodpovednosti v rámci stavebného poistenia poslúžia aj niektoré z nasledujúcich príkladov.
Príklady konkrétnych poistných udalostí
- Pri dokončovacích prácach na výstavbe komplexu dvoch budov vznikol v jednej zo stavieb požiar. Ten sa v dôsledku silného vetra rozšíril nielen na ďalšiu nedokončenú stavbu, ale aj na vedľajšiu budovu, ktorá patrila tretej osobe. Keďže klient v rámci majetkového poistenia mal pripoistenú zodpovednosť za škodu, bolo mu poisťovňou poskytnuté poistné plnenie nielen na odstránenie sutín po požiari a opravu dvoch poškodených stavieb, ale aj poistné plnenie na opravu vedľajšej budovy.
- Pri výstavbe montážnej haly došlo k pádu výškového žeriavu na dokončenú strechu montážnej haly. Pri páde sa značne poškodila nielen strecha, ale aj samotný žeriav. Dodávateľ diela mal uzatvorené stavebné poistenie, avšak stavebné stroje nemal v poistnom krytí pripoistené. Z daného poistenia mu teda bola uhradená len oprava poškodenej strechy montážnej haly, ale nie poškodený žeriav. Keďže klient mal uzatvorené aj strojné poistenie, v rámci ktorého bol poistený aj uvedený výškový žeriav, poistné plnenie mu bolo poskytnuté z poistenia strojov.
- Pri výstavbe polyfunkčných objektov došlo k poškodeniu v bezprostrednej blízkosti stojacich radových garáží. Vplyvom stavebnej činnosti bolo poškodených až 46 garáží – poškodenie obvodových múrov, omietky a strešnej krytiny. Škoda spôsobená tretím osobám bola vyčíslená na viac ako 20 000 eur. Keďže vykonávateľ stavebného diela mal uzatvorené v rámci stavebného poistenia aj poistenie zodpovednosti za škodu, poisťovateľ uhradil za poisteného škodu vzniknutú majiteľom garáží.